Start › Ratgeber

Gefälligkeitsschaden — zahlt die Privathaftpflicht?

Beim Helfen unter Nachbarn, Freunden oder Verwandten passieren die meisten Missgeschicke ganz ohne böse Absicht. Ob die Privathaftpflicht dafür einsteht, hängt weniger am Wort „Gefälligkeit“ als daran, wem die beschädigte Sache gehört, in wessen Händen sie gerade war und in welchem Zusammenhang geholfen wurde.

Worauf es ankommt

„Gefälligkeitsschaden“ ist kein Begriff aus den Bedingungen, sondern eine Alltagsbeschreibung für zwei unterschiedliche Konstellationen. Erstens: Du hilfst jemandem unentgeltlich — beim Übersiedeln, beim Hecken schneiden, beim Zusammenbauen eines Möbelstücks — und beschädigst dabei etwas, das dieser Person gehört. Zweitens: Jemand hilft dir gefälligkeitshalber im Haushalt und richtet dabei einen Schaden an. Beide Fälle laufen über die Privathaftpflicht, aber über unterschiedliche Bausteine.

Für die erste Konstellation gilt: Die Privathaftpflicht deckt Schadenersatzverpflichtungen aus den Gefahren des täglichen Lebens. Eine einmalige, unentgeltliche Hilfeleistung für Nachbarn oder Freunde gehört nach heutiger Verkehrssitte zum normalen Lebensverlauf — sie wird nicht dadurch unversichert, dass du es ungeschickt angestellt hast. Leichte Fahrlässigkeit schadet dir in der Haftpflicht nicht.

Für die zweite Konstellation gibt es eine ausdrückliche Regelung. In den EHVB 2005 (Version 2012) erstreckt sich die Versicherung auch auf gleichartige Schadenersatzverpflichtungen „von Personen, die für den Versicherungsnehmer aus einem Arbeitsvertrag oder gefälligkeitshalber häusliche Arbeiten verrichten, in dieser Eigenschaft“. Fast wortgleich formuliert es die Allianz in „Mein Zuhause – einfach erklärt“: mitversichert sind Personen, die für dich aus einem Arbeitsvertrag häusliche Arbeiten oder gefälligkeitshalber häusliche Arbeiten verrichten. Der Freund, der dir beim Fenster putzen hilft und dabei etwas umstößt, ist also über deine Polizze mitgedeckt — allerdings nur „in dieser Eigenschaft“, also für die häusliche Tätigkeit, nicht für alles, was er sonst tut.

Ausgenommen sind dort Personenschäden, bei welchen es sich um Arbeitsunfälle bzw. Berufskrankheiten im Sinne der Sozialversicherungsgesetze unter deinen Arbeitnehmern handelt. Und: Für Personen, die Tätigkeiten in Ausübung ihres Berufes oder Gewerbes im versicherten Haushalt vornehmen, besteht nach dem Allianz-Wortlaut kein Versicherungsschutz — der gewerbliche Installateur ist über seine eigene Betriebshaftpflicht versichert, nicht über deine.

Typische Streitpunkte

Der häufigste Stolperstein ist der Ausschluss für Sachen, die dir überlassen wurden. Nach Art. 7, Pkt. 10.3 AHVB fallen nicht unter die Versicherung Schäden an „Sachen, deren Besitz dem Versicherungsnehmer oder den für ihn handelnden Personen im Rahmen von bloßen Gefälligkeitsverhältnissen überlassen wurde“. Das ist die eigentliche Pointe beim Thema Gefälligkeit: Nicht die Gefälligkeit als solche ist ausgeschlossen, sondern der Schaden an genau jener Sache, die du gefälligkeitshalber in die Hand bekommen hast. Borgst du dir den Anhänger des Nachbarn aus und beschädigst ihn, ist das ein typischer Anwendungsfall. Beschädigst du mit demselben Anhänger das Gartentor des Nachbarn, ist das ein ganz normaler Drittschaden.

Zweiter Streitpunkt: Die Reichweite dieses Ausschlusses ist verhandelbar. Die EHVB sehen vor, dass Art. 7, Pkt. 10 AHVB „nur insoweit Anwendung“ findet, als die Sachen entliehen, gemietet, geleast, gepachtet bzw. im Rahmen von bloßen Gefälligkeitsverhältnissen überlassen wurden. Es lohnt sich also, die konkrete Polizze darauf zu lesen, ob und in welchem Umfang Obhutsschäden wieder eingeschlossen sind.

Dritter Streitpunkt: die Abgrenzung privat gegen betrieblich. Wird dir eine eigenverantwortliche Aufgabe in einem fremdbetrieblichen Zusammenhang übertragen, fehlt der private Risikobereich — dann greift die Privathaftpflicht nicht, auch wenn du kein Geld bekommen hast. Die Grenze zwischen „nachbarschaftliche Hilfe“ und „faktische Arbeitsleistung im Betrieb“ ist der Punkt, an dem viele Ablehnungen hängen.

Vierter Punkt: der Selbstbehalt. Die AHVB sehen vor, dass der Selbstbehalt in jedem Versicherungsfall einen Prozentsatz „des Schadens und der Kosten gemäß Art.5, Pkt.5 AHVB“ beträgt. Bei der Allianz heißt es dazu klar: „Schäden und Schadenersatzansprüche bzw. -verpflichtungen unterhalb dieses allgemeinen Selbstbehaltes fallen nicht unter Versicherungsschutz.“ Kleine Gefälligkeitsschäden bleiben deshalb oft faktisch bei dir — das ist aber keine Ablehnung der Deckung, sondern eine Frage der Auszahlung.

Fünftens: Obliegenheiten. Mitversicherte Personen stehen nach Art. 10 AHVB nicht besser da als du selbst — sie sind „neben dem Versicherungsnehmer im gleichen Umfang wie dieser für die Erfüllung der Obliegenheiten verantwortlich“. Wer den Schaden erst Monate später meldet oder dem Geschädigten vorschnell etwas zusagt, riskiert Diskussionen nach § 6 VersVG.

Was Referenzfälle zeigen

Der Fall „Boiler selbst montiert, Wasserschaden — zahlt die Haftpflicht?“ zeigt die Grundlinie bei Eigenleistungen. Dort wurde eine Wasserzuleitung selbst montiert und dabei eine ungeeignete druckfeste statt einer drucklosen Armatur verwendet. Solche handwerklichen Fehlgriffe fallen unter die Gefahren des täglichen Lebens, solange dem Versicherer keine grobe Fahrlässigkeit nachzuweisen ist. Dasselbe Muster gilt, wenn du diese Arbeit nicht bei dir, sondern gefälligkeitshalber bei jemand anderem machst — mit dem Unterschied, dass dann zusätzlich zu prüfen ist, ob der Schaden an der bearbeiteten Sache selbst oder an einer anderen Sache eingetreten ist.

„Feuerwerksrakete trifft Auto — deckt die Privathaftpflicht?“ betrifft eine Familienfeier: Eine Hülse fiel auf ein Kraftfahrzeug und beschädigte es. Lehrreich ist hier, dass auch ein rechtlich problematisches Verhalten noch gedeckt sein kann, solange ein vernünftiger Durchschnittsmensch die Rechtswidrigkeit nicht ohne Weiteres erkennt und kein Vorsatz nachgewiesen ist. Der Schaden an einem fremden Auto, das bloß in der Nähe stand, ist ein klassischer Drittschaden — nicht ein Schaden an einer dir überlassenen Sache.

„Segelboot auf Felsen gesteuert — zahlt die Privathaftpflicht?“ ist das Gegenbeispiel. Der Antragsteller war Steuermann eines Segelbootes, das überstellt werden sollte, und fuhr aufgrund einer Unachtsamkeit auf. Hier geht es genau um die Sache, die ihm anvertraut war und auf die er einwirkte — eine Konstellation, in der Tätigkeits- und Obhutsausschlüsse scharf greifen. Wer ein fremdes Fahrzeug, Boot oder Gerät gefälligkeitshalber bewegt, sollte vorher wissen, wie seine Polizze das behandelt.

„Gasleitung in der Eigentumswohnung angebohrt — zahlt die Haftpflicht?“ zeigt schließlich, wie fein die Abgrenzung zwischen eigener und fremder Sache sein kann. Beschädigt wurde eine in einer Mauerwand befindliche Gasleitung; die Reparaturkosten betrugen 584,02 Euro. Bei Wohnungseigentum liegt ein Eigenschaden nur im Ausmaß des eigenen Miteigentumsanteils vor, der Rest ist Drittschaden. Bohrst du gefälligkeitshalber in der Wohnung von Bekannten, verschiebt sich dieselbe Frage auf eine andere Ebene — dann ist die Wand fremd, aber möglicherweise auch die bearbeitete Sache.

So findest du es für deinen Fall heraus

Geh in dieser Reihenfolge vor. Erstens: Vertrag aufrecht, Prämie bezahlt? Zweitens: Fällt das Geschehen unter die primäre Risikobeschreibung, also unter die Gefahren des täglichen Lebens aus dem Privatbereich — oder war die Tätigkeit beruflich, gewerblich oder in einen fremden Betrieb eingebunden? Drittens: Greift ein Ausschluss? Dafür trägt der Versicherer die Beweislast, und Risikoausschlüsse sind eng auszulegen; unklare Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zu Lasten des Verwenders. Viertens: Gibt es eine Obliegenheitsverletzung, und wenn ja, mit welchem Verschuldensgrad — bei grober Fahrlässigkeit nach Eintritt des Versicherungsfalles steht dir nach § 6 Abs. 3 VersVG der Kausalitätsgegenbeweis offen. Fünftens: Höhe, also Selbstbehalt und Sublimits. Sechstens: Fristen. Lehnt der Versicherer ab, löst eine formal korrekte Ablehnung mit Rechtsfolgenbelehrung die Jahresfrist des § 12 Abs. 3 VersVG aus; die allgemeine Verjährung beträgt nach § 12 Abs. 1 VersVG drei Jahre.

Konkret für Gefälligkeitsschäden heißt das: Schreib dir auf, wem die beschädigte Sache gehörte, ob sie dir überlassen war, ob du im Moment des Schadens unmittelbar daran gearbeitet hast und ob Geld oder eine Gegenleistung im Spiel war. Diese vier Angaben entscheiden in den allermeisten Fällen die Deckungsfrage. Such dann in deinen Bedingungen gezielt nach den Stichworten „Gefälligkeitsverhältnis“, „Obhut“, „Bearbeitung“ und „häusliche Arbeiten“.

Wenn du eine Ablehnung bekommst, prüf auch die Klausel selbst: Ungewöhnliche, nachteilige Bestimmungen können nach § 864a ABGB gar nicht Vertragsbestandteil geworden sein, gröblich benachteiligende sind nach § 879 Abs. 3 ABGB nichtig, und unklar oder unverständlich abgefasste Klauseln sind gegenüber Verbrauchern nach § 6 Abs. 3 KSchG unwirksam. Wer das nicht selbst durchgehen will: Die KI-Deckungsprüfung von gedeckt vergleicht deinen Sachverhalt mit dem Bedingungswortlaut und mit Fällen mit dokumentiertem Ausgang und zeigt dir, an welcher Stelle deine Deckung wirklich hängt.

Häufige Fragen

Ist ein Gefälligkeitsschaden generell von der Privathaftpflicht ausgeschlossen?

Nein. Ausgeschlossen sind nach Art. 7, Pkt. 10.3 AHVB Schäden an Sachen, deren Besitz dir im Rahmen von bloßen Gefälligkeitsverhältnissen überlassen wurde. Schäden an anderen Sachen oder an Personen, die du bei einer Hilfeleistung verursachst, bleiben grundsätzlich im Bereich der Gefahren des täglichen Lebens.

Mein Nachbar hilft mir beim Übersiedeln und beschädigt etwas bei den Nachbarn — wer zahlt?

Hier kommt es darauf an, ob die Hilfe als häusliche Arbeit für dich einzustufen ist. Die EHVB erstrecken die Versicherung auf Schadenersatzverpflichtungen von Personen, die für den Versicherungsnehmer gefälligkeitshalber häusliche Arbeiten verrichten, in dieser Eigenschaft. Daneben kann auch die eigene Privathaftpflicht des Helfers einstehen.

Gilt der Schutz auch, wenn der Helfer sich selbst verletzt?

Für Personenschäden gelten Einschränkungen. Ausgeschlossen sind Personenschäden, bei denen es sich um Arbeitsunfälle bzw. Berufskrankheiten im Sinne der Sozialversicherungsgesetze unter deinen Arbeitnehmern handelt. Bei reinen Gefälligkeitshelfern ohne Arbeitsvertrag ist die Lage anders zu beurteilen — das gehört im Einzelfall geprüft.

Was gilt, wenn ich ein geborgtes Werkzeug oder Fahrzeug beschädige?

Das ist der Kernfall des Obhutsausschlusses: Die Sache war dir überlassen, der Schaden trifft genau diese Sache. Manche Verträge schließen solche Schäden teilweise wieder ein — die EHVB sehen vor, dass Art. 7, Pkt. 10 AHVB nur insoweit Anwendung findet, als die Sachen entliehen, gemietet, geleast, gepachtet oder im Rahmen bloßer Gefälligkeitsverhältnisse überlassen wurden.

Mindert ein Selbstbehalt meine Leistung bei kleinen Gefälligkeitsschäden?

Ja. Der Selbstbehalt beträgt nach den AHVB in jedem Versicherungsfall einen vereinbarten Prozentsatz des Schadens und der Kosten gemäß Art. 5, Pkt. 5 AHVB. Liegt der Schaden darunter, kommt es zu keiner Auszahlung — das ist aber keine Deckungsablehnung, sondern eine Frage der Höhe.

Was tue ich, wenn der Versicherer mit „Gefälligkeit“ ablehnt?

Verlang eine Begründung mit der konkreten Klausel und prüf, ob sie auf deinen Sachverhalt wirklich passt. Ausschlüsse sind eng auszulegen, die Beweislast liegt beim Versicherer, und Unklarheiten gehen nach § 915 ABGB zu seinen Lasten. Beachte zugleich die Jahresfrist des § 12 Abs. 3 VersVG, wenn die Ablehnung eine Rechtsfolgenbelehrung enthält.

Passende Fälle aus dem Archiv

Alle 100 Fälle im Fall-Archiv →

Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.