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Ist mein Glasbruch gedeckt?

Ob ein gesprungenes Ceranfeld, eine zerbrochene Duschwand oder eine Fensterscheibe bezahlt wird, hängt an drei Dingen: ob die Deckung „Glasbruch“ überhaupt vereinbart ist, ob die kaputte Sache im Katalog der versicherten Sachen steht und ob tatsächlich ein Bruch vorliegt. Hier erfährst du, wie du das an deiner Polizze und deinen Bedingungen nachprüfst.

Worauf es ankommt

Glasbruch ist in der österreichischen Haushaltsversicherung in aller Regel keine automatisch enthaltene Gefahr, sondern eine eigene Deckung beziehungsweise eine eigene Sparte. In den Vertragsgrundlagen der Generali läuft sie unter der Abkürzung „G Glasversicherung“ neben Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm. Dort heißt es ausdrücklich: „Der jeweils gültige, genaue Deckungsumfang ist in der Polizze festgelegt.“ Der erste Blick geht also nicht in die Bedingungen, sondern auf deine Versicherungs-Urkunde: Steht Glas beziehungsweise Glasbruch dort als versicherte Gefahr drin — und in welcher Produktvariante?

Ist die Deckung vereinbart, entscheidet der Wortlaut der versicherten Gefahr. In den AVB Mein Zuhause der Allianz (Fassung Februar 2025) sind unter „Glasbruch“ die „Durch Bruch entstandene Schäden an den versicherten Sachen“ erfasst. Versichert sind dort Sachschäden, die durch die unmittelbare Einwirkung einer in der Deckung „Glasbruch“ versicherten Gefahr eintreten „oder als unvermeidliche Folge eines ersatzpflichtigen Schadenereignisses“ am Wohnungsinhalt und/oder an Gebäuden entstehen. Es braucht also ein Bruchereignis — und zwar an einer Sache, die im Katalog steht.

Dieser Katalog ist der eigentliche Knackpunkt. Für die Haushaltsversicherung zählen dazu die zum Wohnungsinhalt gehörenden „Scheiben sowie Blei-, Messing-, Kunstverglasungen der Gebäudeverglasungen“ der versicherten Versicherungsräumlichkeiten, ausdrücklich „ausgenommen von gemeinschaftlich genutzten Räumlichkeiten in Mehrfamilienhäusern“. Dazu kommen Scheiben der Innenverglasung wie Möbel- und Bilderverglasungen und Wandspiegel, Aquarien und Terrarien aus Glas — bei diesen gelten auch Folgeschäden am Inhalt als mitversichert — sowie Sanitäreinrichtungen aus Glas, genannt werden Waschtische, Bidets, Badewannen, Duschtassen, Duschwände beziehungsweise -kabinen und Spritzschutzwände.

Beim Geräteglas wird der Katalog eng: Versichert sind Verglasungen von Maschinen und Geräten, „zu diesen zählen ausschließlich Koch-, Küchen- und Heizgeräte wie Ceran- und Induktionskochflächen, Backofen-/Dampfgarer-/Mikrowellengläser, Einlegeböden in Kühl-/Weinkühlschränken sowie Tiefkühltruhen, Sichtfenster von Kaminen und Öfen aus Glas“. Nicht versichert ist dagegen „jede Art von Verglasungen von Mediengeräten wie TV-Geräten, Bildschirmen, Laptops, Tablets, Handys und ähnliches sowie Schmuck-/Uhrenverglasungen“. Das zersprungene Ceranfeld ist damit ein anderer Fall als das zersprungene Tablet-Display.

Typische Streitpunkte

Bruch oder nur Beschädigung: Gedeckt sind durch Bruch entstandene Schäden. Kratzer, matte Stellen, abgeplatzte Kanten oder ein blind gewordenes Isolierglas ohne Bruch sind etwas anderes als ein Sprung oder ein Zerbersten. Hier lohnt eine genaue Beschreibung und ein Foto gleich am Schadentag — im Nachhinein lässt sich ein Haarriss schwer rekonstruieren.

Die Sache ist nicht im Katalog: Der häufigste Ablehnungsgrund. Mediengeräte und Schmuck-/Uhrenverglasungen sind in den AVB Mein Zuhause der Allianz ausdrücklich ausgenommen. Umgekehrt gilt: Was im Katalog steht, steht dort abschließend für die genannte Gruppe — der Satz „zu diesen zählen ausschließlich“ grenzt das Geräteglas ein, sagt aber nichts über Fensterscheiben oder Wandspiegel aus. Ausschlüsse und Einschränkungen sind eng auszulegen, undeutliche Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zu Lasten dessen, der sie verwendet hat.

Wo das Glas steht: Gebäudeverglasungen gemeinschaftlich genutzter Räumlichkeiten in Mehrfamilienhäusern sind in der Haushaltsversicherung ausgenommen — die Scheibe im Stiegenhaus ist typischerweise Sache der Gebäudeversicherung der Eigentümergemeinschaft. Auch der örtliche Geltungsbereich zählt: In den Vertragsgrundlagen der Generali sind in der Außenversicherung außerhalb des Versicherungsgrundstückes „Glasschäden“ ausdrücklich nicht versichert. Und beim Wohnungswechsel gelten dort zwar für zwei Monate ab Beginn des Umzuges alte und neue Wohnung als Versicherungsort, aber: „Ausgenommen sind die Gefahren einfacher Diebstahl und Glasbruch.“ Wer den Wandspiegel beim Übersiedeln zerlegt, steht deshalb oft ohne Deckung da.

Die Höhe: Hier spielt der Selbstbehalt die größere Rolle als bei teuren Sparten, weil Glasschäden oft klein sind. In den AVB Mein Zuhause wird der entschädigungspflichtige Betrag um den in der Versicherungs-Urkunde angeführten Selbstbehalt gekürzt, und „Schäden und Schadenersatzansprüche bzw. -verpflichtungen unterhalb dieses allgemeinen Selbstbehaltes fallen nicht unter Versicherungsschutz“. Ein Schaden unter dem Selbstbehalt ist der Sache nach gedeckt, es kommt nur nichts zur Auszahlung — das ist keine inhaltliche Ablehnung. Zusätzlich können in einzelnen Deckungen spezifische Selbstbehalte und besondere Entschädigungsgrenzen festgelegt sein.

Reparatur statt Austausch: Die Generali-Vertragsgrundlagen halten für die Glasbruchversicherung fest: „Bei Glasbruch werden jedenfalls die ortsüblichen Reparaturkosten inklusive notwendiger Überstunden ersetzt.“ Streit entsteht, wenn der Betrieb teurer abrechnet als ortsüblich oder wenn beim Tausch Mehrkosten auftauchen, die im ersten Kostenvoranschlag nicht standen.

Obliegenheiten: Wer den Schaden spät meldet, aufräumt und die Scherben entsorgt, bevor jemand sie gesehen hat, riskiert eine Diskussion über die Aufklärungsobliegenheit. Die Grenzen dafür zieht § 6 VersVG: Nach dem Versicherungsfall tritt Leistungsfreiheit nur bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit ein, und bei grober Fahrlässigkeit bleibt der Versicherer leistungspflichtig, soweit die Verletzung weder auf die Feststellung des Versicherungsfalls noch auf Feststellung oder Umfang der Leistung Einfluss hatte.

Was Referenzfälle zeigen

Zum Glasbruch selbst gibt es im Archiv keinen Fall mit dokumentiertem Ausgang — die Muster, nach denen entschieden wird, sieht man aber gut an den Fällen aus den Nachbarsparten.

Der Fall „Diebstahl ohne Einbruchsspuren — zahlt die Haushaltsversicherung?“ zeigt, wie stark Sublimits und Kategorien in der Haushaltsversicherung wirken. Der Streit drehte sich nicht um das Ob, sondern um die Zuordnung zu einer Kategorie und die dort geltende Grenze. Genau das passiert beim Glas: Ob ein Gerät ein „Koch-, Küchen- oder Heizgerät“ oder ein „Mediengerät“ ist, entscheidet über die Deckung — nicht der Umstand, dass Glas gebrochen ist.

„Sturm drückt Wasser durchs Mauerwerk — gedeckt oder nicht?“ endete mit Deckung und zeigt, dass es auf die saubere Ursachenzuordnung ankommt. Bei Glas ist das relevant, wenn eine Scheibe durch Sturm, Einbruch oder Brand zu Bruch geht: Dann kann statt der Deckung „Glasbruch“ eine andere versicherte Gefahr einschlägig sein — oder der Glasschaden ist die unvermeidliche Folge eines ersatzpflichtigen Schadenereignisses. Eine Ablehnung in der einen Sparte bedeutet nicht, dass auch die andere ausscheidet.

„Nachforderung nach Wasserschaden — muss der Versicherer zahlen?“ betrifft die klassische Glas-Situation beim Austausch: Der Versicherer gibt einen Kostenvoranschlag frei, beim Ausbau zeigt sich Mehraufwand. Der Fall endete mit Warnampel — die Freigabe bindet den Versicherer in ihrem Umfang, zusätzliche Positionen muss man aber vor der Ausführung melden und begründen können.

„Deckungszusage per E-Mail — bindet das den Versicherer?“ ist die Warnung in die andere Richtung: Eine freundliche Mail aus der Schadenabteilung ersetzt keine Deckung, wenn der Schaden sachlich nicht unter den Vertrag fällt. Der Fall ging negativ aus. Verlass dich also nicht auf eine mündliche Zusage des Glasereibetriebs, dass „das die Versicherung schon zahlt“.

So findest du es für deinen Fall heraus

Geh in dieser Reihenfolge vor. Erstens: Polizze aufschlagen und nachsehen, ob Glasbruch beziehungsweise die Glasversicherung als versicherte Gefahr angeführt ist, in welcher Variante und mit welchem Selbstbehalt. Ohne diese Zeile gibt es keine Glasdeckung, egal was die Bedingungen beschreiben.

Zweitens: Die gebrochene Sache benennen und im Katalog der versicherten Sachen suchen. Ist es eine Gebäudeverglasung deiner Wohnung, eine Innenverglasung wie Möbel-, Bilderverglasung oder ein Wandspiegel, ein Aquarium oder Terrarium aus Glas, eine Sanitäreinrichtung aus Glas oder ein Koch-, Küchen- beziehungsweise Heizgerät? Dann bist du im Deckungsbereich. Handelt es sich um ein Mediengerät oder eine Schmuck-/Uhrenverglasung, ist der Weg über die Glasdeckung versperrt.

Drittens: Ort und Zeitpunkt klären. Lag das Glas in deinen versicherten Räumlichkeiten oder in einem gemeinschaftlich genutzten Bereich? War der Schaden während eines Umzugs oder außerhalb des Versicherungsgrundstücks? Diese zwei Punkte kippen mehr Glasfälle als der Bruchbegriff selbst.

Viertens: Ursache prüfen. Wenn Sturm, Feuer oder ein Einbruch das Glas zerstört haben, prüfe parallel die jeweils andere Deckung und die Regel zur unvermeidlichen Folge eines ersatzpflichtigen Schadenereignisses.

Fünftens: Dokumentieren und melden. Fotos vom Bruch, Fotos der Umgebung, ein Kostenvoranschlag, der die ortsüblichen Reparaturkosten ausweist. Entsorge nichts, bevor der Schaden gemeldet ist, und lass Mehrkosten vor der Ausführung freigeben.

Sechstens: Fristen im Blick behalten. Geldleistungen sind nach § 11 VersVG mit Beendigung der zur Feststellung nötigen Erhebungen fällig; lässt der Versicherer dich hängen, kannst du nach Ablauf zweier Monate seit deinem Begehren eine Erklärung verlangen. Kommt eine Ablehnung, löst sie nur dann die Frist des § 12 Abs. 3 VersVG aus, wenn sie begründet ist und über die Rechtsfolge belehrt. Daneben gilt die Verjährung des § 12 Abs. 1 VersVG.

Siebentens: Die Klausel selbst hinterfragen. Stützt sich die Ablehnung auf eine Formulierung, die du als durchschnittlicher Versicherungsnehmer nicht verstehen konntest, kommen § 914 ABGB und § 915 ABGB, bei Verbrauchern auch § 6 Abs. 3 KSchG und bei überraschenden Klauseln § 864a ABGB ins Spiel. Wenn du die Prüfung nicht selbst durchspielen willst: Die KI-Deckungsprüfung von gedeckt geht genau diese Schritte an deiner Polizze und deinen Bedingungen durch und zeigt dir, wo dein Fall steht.

Häufige Fragen

Ist Glasbruch in jeder Haushaltsversicherung automatisch dabei?

Nein. Glasbruch ist eine eigene Deckung beziehungsweise Sparte, die vereinbart sein muss; in den Vertragsgrundlagen der Generali heißt es dazu, dass der jeweils gültige, genaue Deckungsumfang in der Polizze festgelegt ist. Prüfe daher zuerst deine Versicherungs-Urkunde.

Zahlt die Versicherung das zersprungene Ceranfeld?

In den AVB Mein Zuhause der Allianz zählen Ceran- und Induktionskochflächen ausdrücklich zu den versicherten Verglasungen von Maschinen und Geräten, ebenso Backofen-, Dampfgarer- und Mikrowellengläser sowie Sichtfenster von Kaminen und Öfen aus Glas. Ob ausgezahlt wird, hängt dann noch vom vereinbarten Selbstbehalt ab.

Was ist mit dem gesprungenen Handy- oder TV-Display?

Verglasungen von Mediengeräten wie TV-Geräten, Bildschirmen, Laptops, Tablets und Handys sind in den AVB Mein Zuhause der Allianz von der Glasbruchdeckung ausgenommen, ebenso Schmuck- und Uhrenverglasungen. Dafür braucht es eine eigene Geräte- oder Elektronikdeckung.

Ist die zerbrochene Duschwand gedeckt?

Sanitäreinrichtungen aus Glas sind in den AVB Mein Zuhause der Allianz genannt, darunter Waschtische, Bidets, Badewannen, Duschtassen, Duschwände beziehungsweise -kabinen und Spritzschutzwände. Entscheidend bleibt, dass ein Bruch vorliegt und die Glasbruchdeckung vereinbart ist.

Gilt die Glasdeckung auch beim Umzug?

Nach den Vertragsgrundlagen der Generali gelten beim Wohnungswechsel innerhalb Österreichs für zwei Monate ab Beginn des Umzuges alte und neue Wohnung als Versicherungsort, davon sind aber die Gefahren einfacher Diebstahl und Glasbruch ausgenommen. Auch in der Außenversicherung außerhalb des Versicherungsgrundstückes sind Glasschäden nicht versichert.

Mein Glasschaden ist kleiner als der Selbstbehalt — ist das eine Ablehnung?

Inhaltlich nein: Der Schaden fällt unter die Deckung, es kommt nur nichts zur Auszahlung. In den AVB Mein Zuhause der Allianz heißt es dazu, dass Schäden unterhalb des allgemeinen Selbstbehaltes nicht unter Versicherungsschutz fallen; der entschädigungspflichtige Betrag wird in jedem Versicherungsfall um den in der Versicherungs-Urkunde angeführten Selbstbehalt gekürzt.

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Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.