Start › Ratgeber

Selbstbehalt: Was er bedeutet und wann er abgezogen wird

Der Selbstbehalt ist der Teil des Schadens, den du selbst trägst — er steht nicht in den Bedingungen, sondern in deiner Versicherungs-Urkunde. Entscheidend ist, an welcher Stelle der Berechnung er abgezogen wird und ob in einem Schadenfall mehrere Selbstbehalte zusammentreffen.

Worauf es ankommt

Ein Selbstbehalt ist kein Ausschluss. Die Gefahr ist versichert, der Schaden ist ein Versicherungsfall — nur wird von der errechneten Entschädigung ein vereinbarter Betrag abgezogen. Deshalb gilt: Ein Schaden, der kleiner ist als dein Selbstbehalt, ist gedeckt, es kommt aber zu keiner Auszahlung. Das ist etwas anderes als eine Ablehnung, auch wenn das Ergebnis auf dem Konto gleich aussieht.

Wo die Höhe steht, ist in den Bedingungen klar geregelt. In „Mein Zuhause – Einfach erklärt“ (Allianz, Februar 2025) heißt es zum allgemeinen Selbstbehalt, dass in jedem Versicherungsfall der als entschädigungspflichtig errechnete Betrag um den „in der Versicherungs-Urkunde (unter ‚Versicherungsschutz‘) angeführten Selbstbehalt“ gekürzt wird. Auch „Mein Kfz – Einfach erklärt“ (Allianz, Oktober 2023) verweist für Versicherungssummen und „eventuelle Selbstbehalte“ auf die Versicherungs-Urkunde. Das Bedingungswerk sagt dir also das Wie, die Polizze das Wieviel. Ohne Polizze lässt sich keine seriöse Aussage über die Auszahlungshöhe treffen.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen einem allgemeinen Selbstbehalt, der für alle Deckungen eines Vertrags gilt, und spezifischen Selbstbehalten, die nur bei einzelnen Gefahren greifen. Das Bedingungswerk der Haushalts- und Eigenheimversicherung hält ausdrücklich fest, dass darüber hinaus „in den einzelnen Deckungen spezifische Selbstbehalte bei einzelnen, versicherten Gefahren festgelegt sein“ können. In der Kfz-Versicherung findest du dasselbe Muster: eigene Selbstbehalte für Fahrzeugscheiben und sonstige Gläser, eigene für Vandalismus und Parkschaden.

Ebenso wichtig ist die Reihenfolge. Der Selbstbehalt wird nicht vom Rechnungsbetrag abgezogen, sondern vom bedingungsgemäß errechneten Entschädigungsbetrag. Davor liegen Schritte wie Zeitwert statt Neuwert, Entschädigungsgrenzen und eine mögliche Unterversicherung nach § 56 VersVG. Das Bedingungswerk sagt dazu, dass die Bestimmungen über eine Kürzung wegen unrichtiger Flächenangaben „vor Berücksichtigung der weiteren in diesen Bedingungen vorgesehenen Entschädigungsgrenzen und Selbstbehalte anzuwenden“ sind. Wer die Reihenfolge umdreht, rechnet sich die Abrechnung falsch — in beide Richtungen.

Nicht jede Deckung kennt einen Selbstbehalt. In der Haushalts- und Eigenheimversicherung sind von der Kürzung „Personenschäden und die Deckung ‚Assistance‘“ ausgenommen.

Typische Streitpunkte

Der häufigste Streit entsteht, wenn mehrere Selbstbehalte in einem Ereignis zusammentreffen. Das Bedingungswerk „Mein Zuhause – Einfach erklärt“ regelt das eindeutig: Sind in einem versicherten Schadenereignis mehrere Selbstbehalte vereinbart, „so werden diese gemeinsam, also kumuliert angewendet“. Wer nur den allgemeinen Selbstbehalt auf dem Schirm hat und dann zusätzlich einen gefahrenspezifischen abgezogen bekommt, ist überrascht — unzulässig ist es nach diesem Wortlaut aber nicht. Prüfen lässt sich dagegen, ob der zweite Selbstbehalt für genau diese Gefahr überhaupt vereinbart war.

Zweiter Punkt: Selbstbehalte, die entfallen oder steigen. In der Kfz-Deckung für Fahrzeugscheiben gilt, dass der Selbstbehalt entfällt, „wenn die Behebung des Schadens durch Reparatur ohne Austausch der Scheibe oder des Panoramaglasdachs erfolgt“. Der Bruch des Windschildes von Krafträdern gilt laut Bedingungswerk „ohne Selbstbehalt als mitversichert“. Umgekehrt gibt es den erhöhten Selbstbehalt beim Kaskoprodukt mit Werkstatt-Service: Bei Reparatur in einer Werkstätte, „die nicht von uns ausgewählt wurde“, wird der in der Versicherungs-Urkunde genannte erhöhte Selbstbehalt verrechnet. Eine Ausnahme nennt das Werk selbst: Ist das Fahrzeug nach einem Schadenfall im Ausland nicht fahrfähig oder nicht verkehrssicher und muss dort repariert werden, wird der erhöhte Selbstbehalt nicht verrechnet. Genau darüber wird oft diskutiert — wer die Werkstatt ausgesucht hat und ob eine Ausnahme vorlag.

Dritter Punkt: Abzüge, die kein Selbstbehalt sind, aber so wirken. Der Zeitwertabzug, der Abzug des gemeinen Werts der Altteile beziehungsweise des Wracks, Entschädigungsgrenzen und Sublimits reduzieren die Zahlung ebenfalls. In der Kfz-Kasko heißt es dazu, die Altteile verblieben in deinem Eigentum und deren gemeiner Wert werde „ebenfalls von unserer Zahlung abgezogen“. Wenn du eine Abrechnung prüfst, musst du daher jede Position einzeln zuordnen, sonst diskutierst du über den falschen Posten.

Vierter Punkt: zeitliche Selbstbehalte. In der Betriebsunterbrechungsversicherung heißt der Selbstbehalt Karenzfrist — du trägst nicht einen Betrag, sondern eine Zeitspanne. Ob diese Frist läuft, verkürzt wird oder entfällt, hängt an Definitionen im Bedingungswerk, die oft unschärfer sind, als sie wirken.

Fünfter Punkt: Selbstbehalt und Grobe Fahrlässigkeit werden gern vermischt. Das sind zwei getrennte Prüfschritte. Ob überhaupt Deckung besteht, entscheidet sich an der versicherten Gefahr, an Ausschlüssen und gegebenenfalls an § 61 VersVG. Erst danach stellt sich die Frage der Höhe. Ein Versicherer, der eine Ablehnung mit dem Selbstbehalt begründet, vermengt zwei Ebenen.

Unklare oder mehrdeutige Selbstbehaltsklauseln sind angreifbar: Undeutliche Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zulasten dessen, der sie verwendet hat, ausgelegt wird nach § 914 ABGB. Bei Verbrauchern ist eine unklar oder unverständlich abgefasste Klausel nach § 6 Abs. 3 KSchG unwirksam; überraschende und nachteilige Bestimmungen werden nach § 864a ABGB gar nicht Vertragsbestandteil.

Was Referenzfälle zeigen

Der Fall „Spindel zerstört — Einzelteil oder Teil der Maschine?“ zeigt am deutlichsten, dass die Höhe der Zahlung selten am Selbstbehalt allein scheitert. Dort stand ein Neuwertschaden von 62.318,01 EUR im Raum, ausgezahlt wurde der Zeitwert der Spindel. Gestritten wurde nicht über den Selbstbehalt, sondern über die Bezugsgröße: Ist die Spindel ein eigenes Einzelteil oder Teil der Gesamtmaschine? Von dieser Einordnung hängt ab, wovon anschließend überhaupt abgezogen wird. Wer nur auf den Selbstbehalt schaut, übersieht den größeren Hebel.

Der Fall „Reha statt Krankenhaus — entfällt die Karenzfrist?“ betrifft den zeitlichen Selbstbehalt. Ein selbstständiger Handelsagent hatte eine Betriebsunterbrechungsversicherung mit einer Karenzfrist von 21 Tagen; strittig war, ob ein Reha-Aufenthalt als Krankenhausaufenthalt im Sinn der Bedingungen zählt. Der Ausgang blieb offen, weil die Polizze selbst die entscheidenden Angaben liefern musste. Die Lehre: Zeitliche Selbstbehalte hängen an Definitionen, und Definitionen stehen manchmal nur in der Polizze, nicht im allgemeinen Bedingungswerk.

Der Fall „Raumausstatter fällt aus — zählt der Ein-Mann-Betrieb ganz?“ geht in dieselbe Richtung. Der Versicherer rechnete bei 100-prozentiger Arbeitsunfähigkeit den Betrieb klein, also die Bemessungsgrundlage herunter. Auch hier entscheidet nicht der Abzug am Ende, sondern die Größe, von der abgezogen wird.

Der Fall „Abgekoppelter Anhänger beschädigt eigenes Auto — wer zahlt?“ zeigt die Gegenprobe. Hier ging es gar nicht um Höhe, sondern um die Frage der versicherten Gefahr — der Fall endete negativ. Ein Selbstbehalt spielt erst eine Rolle, wenn die Deckung dem Grunde nach steht.

Und der Fall „Boiler selbst montiert, Wasserschaden — zahlt die Haftpflicht?“ erinnert daran, dass die Deckungsfrage und die Abrechnungsfrage sauber getrennt gehören: Zuerst wird geklärt, ob der Versicherungsfall unter die Risikobeschreibung fällt, erst dann, was nach Selbstbehalt und Grenzen übrig bleibt.

So findest du es für deinen Fall heraus

Nimm deine Versicherungs-Urkunde zur Hand und suche den Abschnitt zum Versicherungsschutz. Dort stehen der allgemeine Selbstbehalt und — falls vereinbart — die gefahrenspezifischen Selbstbehalte, in der Kfz-Versicherung zusätzlich der erhöhte Selbstbehalt für den Fall einer nicht vom Versicherer gewählten Werkstätte. Fehlt eine Angabe, ist für diese Deckung kein Selbstbehalt vereinbart; einen Abzug aus allgemeiner Übung gibt es nicht.

Rechne die Abrechnung in der Reihenfolge nach, die das Bedingungswerk vorgibt: erst der bedingungsgemäß entschädigungspflichtige Betrag, dann Zeitwert- oder Altteileabzüge und Entschädigungsgrenzen, dann eine allfällige Unterversicherung, dann der Selbstbehalt. Treffen mehrere Selbstbehalte zusammen, prüfe für jeden einzeln, ob er für die konkret eingetretene Gefahr vereinbart ist.

Kontrolliere die Ausnahmen. Reparatur statt Austausch bei Fahrzeugscheiben, Windschild beim Kraftrad, Personenschäden und die Deckung „Assistance“ in der Haushalts- und Eigenheimversicherung, die Auslandsregel beim erhöhten Selbstbehalt — all das sind im Material ausdrücklich genannte Konstellationen, in denen der Abzug ganz oder teilweise wegfällt.

Stell die Abrechnung schriftlich infrage, wenn eine Position unklar bleibt. Du kannst eine nachvollziehbare Aufschlüsselung verlangen; die Fälligkeit richtet sich nach § 11 VersVG. Lehnt der Versicherer ganz oder teilweise ab, achte auf die Jahresfrist nach § 12 Abs. 3 VersVG — sie beginnt erst mit einer Ablehnung, die den Anforderungen des § 12 Abs. 2 VersVG entspricht und die Rechtsfolge des Fristablaufs ausdrücklich nennt.

Wenn dir unklar ist, ob der Abzug in deinem Fall zu Recht erfolgt, kannst du deine Polizze und das Ablehnungs- oder Abrechnungsschreiben in die KI-Deckungsprüfung geben. Sie ordnet die Positionen der Reihenfolge nach und zeigt, welche Klausel welchen Abzug trägt.

Häufige Fragen

Ist ein Schaden unter dem Selbstbehalt abgelehnt?

Nein. Der Schaden ist gedeckt, es kommt nur zu keiner Auszahlung, weil die Entschädigung um den Selbstbehalt gekürzt wird. Die Bedingungen formulieren es so, dass Schäden unterhalb des allgemeinen Selbstbehaltes nicht unter Versicherungsschutz fallen — rechtlich bleibt das aber eine Frage der Höhe, nicht der Ablehnung dem Grunde nach.

Können in einem Schadenfall mehrere Selbstbehalte abgezogen werden?

Ja. Das Bedingungswerk „Mein Zuhause – Einfach erklärt“ sieht ausdrücklich vor, dass mehrere vereinbarte Selbstbehalte gemeinsam, also kumuliert angewendet werden. Prüfen solltest du, ob jeder einzelne Selbstbehalt für die konkret eingetretene Gefahr tatsächlich vereinbart ist.

Wann entfällt der Selbstbehalt bei einem Glasschaden am Auto?

Nach „Mein Kfz – Einfach erklärt“ entfällt der Selbstbehalt, wenn die Behebung des Schadens durch Reparatur ohne Austausch der Scheibe oder des Panoramaglasdachs erfolgt. Der Bruch des Windschildes von Krafträdern gilt laut Bedingungswerk ohne Selbstbehalt als mitversichert.

Warum wird mir ein erhöhter Selbstbehalt verrechnet?

Beim Kaskoprodukt mit Werkstatt-Service kommt ein erhöhter Selbstbehalt zur Anwendung, wenn die Werkstätte entgegen der Vereinbarung von dir ausgewählt wurde; die Höhe steht in der Versicherungs-Urkunde. Ist das Fahrzeug nach einem Schadenfall im Ausland nicht fahrfähig oder nicht verkehrssicher und muss dort repariert werden, wird der erhöhte Selbstbehalt laut Bedingungswerk nicht verrechnet.

Ist eine Karenzfrist dasselbe wie ein Selbstbehalt?

Funktional ja, nur in Zeit statt in Geld: Du trägst die ersten Tage der Unterbrechung selbst. Der Referenzfall „Reha statt Krankenhaus — entfällt die Karenzfrist?“ zeigt, dass der Streit meist an der Definition hängt, ab wann die Frist läuft oder entfällt — und dass dafür die Polizze gebraucht wird.

Kann eine Selbstbehaltsklausel unwirksam sein?

Möglich ist es. Undeutliche Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zulasten des Verwenders, unklar oder unverständlich abgefasste Klauseln sind bei Verbrauchern nach § 6 Abs. 3 KSchG unwirksam, und ungewöhnliche nachteilige Bestimmungen werden nach § 864a ABGB nicht Vertragsbestandteil. Ob das im Einzelfall greift, hängt am konkreten Wortlaut deiner Polizze.

Passende Fälle aus dem Archiv

Alle 100 Fälle im Fall-Archiv →

Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.