Start › Ratgeber

Unterversicherung — was bedeutet das für deine Entschädigung?

Unterversicherung heißt: Die vereinbarte Versicherungssumme ist niedriger als der tatsächliche Wert der versicherten Sachen. Die Folge ist keine Ablehnung, sondern eine anteilige Kürzung — und genau darüber wird im Schadenfall am häufigsten gestritten.

Worauf es ankommt

Der Begriff ist in den Bedingungswerken selbst erklärt. Im Glossar der DONAU Privatschutz Wohnen Haushaltsversicherung steht: „Bei einer Unterversicherung ist die Versicherungssumme geringer als der Wert der versicherten Objekte. Der Versicherer kann seine Leistung im Teilschaden nach der so genannten Proportionalregel (Verhältnis, in dem die Versicherungssumme zum Ersatzwert steht) kürzen.“ Dieselbe Mechanik findet sich im Gesetz: Nach § 56 VersVG haftet der Versicherer, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Versicherungswert zur Zeit des Eintrittes des Versicherungsfalles, für den Schaden nur nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zu diesem Wert.

Praktisch bedeutet das: Du bekommst nicht weniger, weil dein Schaden zu groß wäre, sondern weil dein Vertrag gemessen am Gesamtwert zu klein ist. Auch ein kleiner Teilschaden wird dann anteilig gekürzt. In den Vertragsgrundlagen für die Haushaltsversicherung Standard (GHS – Fassung 05/2021) heißt es dazu in Art. 8 Pkt. 2: „Ist die Versicherungssumme niedriger als der Versicherungswert (Unterversicherung), wird der Schaden nur nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert ersetzt. Ob Unterversicherung vorliegt, ist für jede Position der Polizze gesondert festzustellen.“ Der letzte Satz wird oft übersehen: Es wird nicht ein Topf betrachtet, sondern Position für Position.

Es gibt aber drei eingebaute Bremsen. Erstens eine Toleranz: Nach Art. 22 GHS wird „eine Unterversicherung nicht geltend gemacht, wenn sie 10 % des Versicherungswertes nicht übersteigt oder wenn Versicherung auf ‚Erstes Risiko‘ vereinbart ist“. Zweitens das Erste Risiko selbst — im DONAU-Glossar beschrieben als Leistung des tatsächlichen Werts bis zur vereinbarten Versicherungssumme, unabhängig vom Versicherungswert: „es wird keine Unterversicherung eingewendet“. Drittens der vereinbarte Unterversicherungsverzicht, der in vielen Haushaltsverträgen über eine Mindestsumme pro Quadratmeter funktioniert.

Typische Streitpunkte

Der häufigste Streitpunkt ist die Frage, wer die Versicherungssumme festgelegt hat. Du gibst Wohnnutzfläche und grobe Werte an, der Tarif rechnet eine Summe aus, der Vermittler nickt sie ab — und Jahre später, nach Zukäufen und Preissteigerungen, passt sie nicht mehr. Erst im Schadenfall wird nachgerechnet.

Zweiter Streitpunkt ist der Unterversicherungsverzicht und seine Bedingungen. In der GHS-Fassung 05/2021 ist er in Art. 41 an eine Mindestsumme geknüpft: „Wird die Versicherungssumme mit mindestens € 1.300,- pro m2 festgelegt, verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung im Sinne des Art. 8 Pkt. 2 bzw. Art 22, sofern die m2-Anzahl der Wohnnutzfläche bei Vertragsabschluss richtig angegeben wurde.“ Die Angabe der Quadratmeter ist damit der neuralgische Punkt — stimmt sie nicht, fällt der Verzicht weg. Ähnlich im DONAU-Werk: Bei Ausschluss der Wertanpassung entfällt der Unterversicherungsverzicht und die betreffende Besondere Bedingung hat keine Gültigkeit mehr.

Dritter Punkt: Der Verzicht kann nachträglich enden. Die Besondere Bedingung im DONAU-Werk hält fest, dass der Versicherungsnehmer bei festgestellter Unterversicherung die Versicherungssumme entsprechend anzuheben hat; kommt er dem nicht nach, entfällt der Unterversicherungsverzicht einen Monat nach Feststellung der Unterversicherung. Wer nach einem Schaden die Anhebung liegen lässt, steht beim nächsten Schaden anders da.

Viertens die Reichweite der Kürzung. Nach Art. 22 Pkt. 2 GHS wirkt eine bestehende Unterversicherung auch für die Außenversicherung, die Entschädigungsgrenzen bei Einbruchdiebstahl und einfachem Diebstahl sowie die versicherten Kosten. Die Kürzung trifft also auch Sublimits und Kostenpositionen, nicht nur den Sachschaden. Und bei Einbruchdiebstahlschäden werden laut Art. 22 Pkt. 3 GHS für die Ermittlung des Versicherungswertes von Wertsachen höchstens die vereinbarten Entschädigungsgrenzen angewendet.

Fünftens: Unterversicherung ist eine Höhenfrage, kein Ausschluss. Sie gehört an das Ende der Prüfung — erst Versicherungsfall, dann Ausschlüsse, dann Obliegenheiten, dann Selbstbehalt, Sublimits und Unterversicherung. Wer das vermischt, verhandelt über das Falsche.

Was Referenzfälle zeigen

Im Referenzfall „Unterversichert trotz Makler-Zusage — wer trägt die Lücke?“ ging es um einen Leitungswasserschaden vom 24.11.2015. Die Versicherungssumme betrug 913.000 €, der tatsächliche Wert lag bei rund 1,28 Mio. Rechnerisch war die Unterversicherung unstrittig — gestritten wurde darüber, wer die Summe festgesetzt hatte und worauf sich der Kunde verlassen durfte. Genau das ist die Lehre aus dem Fall: Die Proportionalregel sagt nur, wie gekürzt wird, nicht, wer die Lücke am Ende wirtschaftlich trägt. Dokumentation aus der Beratung — Berechnungsblätter, Antrag, Korrespondenz — entscheidet hier mehr als jede Diskussion über den Schadenbetrag. Der Fall ist im Archiv mit grüner Ampel dokumentiert.

Die anderen Referenzfälle zeigen die Nachbarthemen auf derselben Höhenebene. In „Diebstahl ohne Einbruchsspuren — zahlt die Haushaltsversicherung?“ scheiterte die volle Zahlung nicht am Grunde, sondern an den Sublimits für einfachen Diebstahl — also an Entschädigungsgrenzen, die bei bestehender Unterversicherung zusätzlich anteilig gekürzt würden. In „Werkzeugdiebstahl auf der Baustelle — gedeckt oder nicht?“ ging es dagegen um einen echten Ausschluss: Dort war die Summenfrage gar nicht mehr relevant, weil der Baustellenausschluss griff. Und „Vandalenakt flutet Neubau — gedeckt oder nicht?“ zeigt, dass vor jeder Höhenrechnung erst geklärt sein muss, welcher Vertrag überhaupt greift.

Das Muster dahinter: Unterversicherung ist selten der einzige Punkt. Sie taucht meist zusätzlich auf, nachdem Grund und Ausschlüsse geklärt sind — und sie halbiert still, was vorher mühsam erkämpft wurde.

So findest du es für deinen Fall heraus

Beginne bei der Polizze, nicht beim Schaden. Such die Versicherungssumme und sieh nach, ob daneben ein Unterversicherungsverzicht, eine Wertanpassung oder die Vereinbarung „Erstes Risiko“ steht. Steht ein Verzicht drin, prüfe seine Voraussetzung: Ist die Wohnnutzfläche in Quadratmetern richtig angegeben? Ist die Wertanpassung aufrecht? Beides sind die typischen Sollbruchstellen.

Rechne dann grob gegen. Addiere, was tatsächlich in der Wohnung steht — Möbel, Elektronik, Kleidung, Hausrat im Keller, Wertsachen — und vergleiche mit der Summe auf der Polizze. Liegt die Differenz innerhalb von 10 % des Versicherungswertes, wird eine Unterversicherung nach Art. 22 GHS nicht geltend gemacht. Liegt sie deutlich darüber, weißt du vor dem Gespräch mit dem Versicherer, worüber geredet wird.

Im laufenden Schadenfall gilt: Lass dir die Berechnung vorlegen. Welcher Versicherungswert wurde angesetzt, zu welchem Zeitpunkt, für welche Position? Ob Unterversicherung vorliegt, ist nach Art. 8 Pkt. 2 GHS für jede Position gesondert festzustellen — eine pauschale Quote über alles ist angreifbar. Über die Höhe des Schadens kann ein Sachverständigenverfahren entscheiden; § 64 VersVG regelt, wie Sachverständige namhaft gemacht werden und wann deren Feststellung nicht verbindlich ist.

Achte auf die Fristen. Die Fälligkeit richtet sich nach § 11 VersVG; nach Ablauf eines Monates seit der Anzeige kannst du eine Abschlagszahlung in Höhe des Mindestbetrags verlangen. Lehnt der Versicherer teilweise ab, prüfe die Belehrung: Die Jahresfrist des § 12 Abs. 3 VersVG läuft erst, wenn die Ablehnung begründet und mit Hinweis auf die Rechtsfolge erfolgt ist. Und wenn eine Klausel unklar formuliert ist, geht die undeutliche Äußerung nach § 915 ABGB zulasten dessen, der sie verwendet hat.

Wenn du nicht einschätzen kannst, ob die Kürzung in deinem Vertrag überhaupt zulässig ist: Die KI-Deckungsprüfung von gedeckt vergleicht deine Polizze und die Ablehnung mit dem jeweiligen Bedingungswerk und zeigt dir, an welcher Stelle der Prüfreihenfolge dein Fall wirklich hängt.

Häufige Fragen

Was passiert konkret bei Unterversicherung?

Die Entschädigung wird im Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert gekürzt. Nach § 56 VersVG haftet der Versicherer nur nach diesem Verhältnis — auch bei kleinen Teilschäden.

Gibt es eine Toleranzgrenze?

Ja. Nach Art. 22 der Vertragsgrundlagen für die Haushaltsversicherung Standard (GHS – Fassung 05/2021) wird eine Unterversicherung nicht geltend gemacht, wenn sie 10 % des Versicherungswertes nicht übersteigt oder wenn Versicherung auf „Erstes Risiko“ vereinbart ist.

Was ist ein Unterversicherungsverzicht?

Eine Vereinbarung, mit der der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung verzichtet. In Art. 41 GHS ist er daran geknüpft, dass die Versicherungssumme mit mindestens € 1.300,- pro m2 festgelegt und die m2-Anzahl der Wohnnutzfläche bei Vertragsabschluss richtig angegeben wurde.

Kann der Verzicht nachträglich wegfallen?

Ja. Wird anlässlich eines Schadens Unterversicherung festgestellt, ist die Versicherungssumme anzuheben; geschieht das nicht, entfällt der Unterversicherungsverzicht einen Monat nach Feststellung der Unterversicherung. Auch bei Ausschluss der Wertanpassung entfällt er.

Werden auch Sublimits und Kosten gekürzt?

Ja. Nach Art. 22 Pkt. 2 GHS wirkt eine Unterversicherung auch für die Außenversicherung, die Entschädigungsgrenzen bei Einbruchdiebstahl und einfachem Diebstahl sowie die versicherten Kosten.

Ist Unterversicherung dasselbe wie eine Ablehnung?

Nein. Der Versicherungsfall bleibt gedeckt, es wird nur anteilig weniger ausgezahlt. Die Frage gehört an das Ende der Prüfung — nach Versicherungsfall, Ausschlüssen und Obliegenheiten.

Passende Fälle aus dem Archiv

Alle 100 Fälle im Fall-Archiv →

Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.