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Zahlt die BU-Versicherung bei psychischer Erkrankung?

Psychische Diagnosen sind heute einer der häufigsten Gründe für Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente — und einer der häufigsten Streitpunkte. Entscheidend ist nicht die Diagnose an sich, sondern was die Bedingungen als Berufsunfähigkeit definieren und was du davon belegen kannst.

Worauf es ankommt

Die vorliegenden Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BBuz) unterscheiden nicht nach Diagnosegruppen. Sie sprechen von Berufsunfähigkeit "infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind". Eine psychische Erkrankung ist damit grundsätzlich genauso eine Krankheit wie ein Bandscheibenvorfall — eine Sonderregel, die Psyche ausnimmt, findest du in diesem Bedingungswerk nicht. Was zählt, ist also die Frage: Erfüllt dein Zustand die drei Bausteine der Definition?

Erster Baustein: der ärztliche Nachweis. Ohne Befunde, Diagnosen, Therapieverläufe und Stellungnahmen der behandelnden Ärztinnen und Ärzte bleibt alles Behauptung. Bei psychischen Erkrankungen ist das anspruchsvoller als bei einem gebrochenen Bein, weil kein Röntgenbild existiert — die Dokumentation über die Zeit ersetzt das Bild.

Zweiter Baustein: der Grad. Die Bedingungen verlangen, dass die versicherte Person "zu mindestens 50 % außerstande" ist, ihren Beruf auszuüben. Das ist kein medizinischer Prozentsatz, sondern ein berufsbezogener: Welche Teiltätigkeiten machten deinen Arbeitstag aus, und welcher Anteil davon fällt weg? Gerade bei Konzentrations-, Belastungs- und Antriebsstörungen entscheidet die konkrete Tätigkeitsanalyse, nicht die Diagnose.

Dritter Baustein: die Dauer. Gefordert ist, dass die Beeinträchtigung "voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen" besteht. Es geht um eine Prognose, nicht um bereits abgelaufene sechs Monate. Maßstab ist dabei der "vor Eintritt des Versicherungsfalls zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war". Eine bereits krankheitsbedingt reduzierte Tätigkeit ist nicht der Vergleichsmaßstab.

Wichtig und für psychische Erkrankungen besonders relevant ist der Satz "Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung." Der Versicherer darf dich also nicht auf eine Tätigkeit verweisen, die du theoretisch noch könntest. Relevant ist nur eine andere Tätigkeit, die du konkret ausübst — und auch die muss deiner Ausbildung, Erfahrung und bisherigen Lebensstellung entsprechen. Die Bedingungen ziehen dafür eine klare Grenze: "Eine Einkommenseinbuße bezogen auf das jährliche Bruttoeinkommen von 20 % oder mehr gilt jedoch in jedem Fall als unzumutbar."

Typische Streitpunkte

Streit entsteht fast nie an der Frage, ob eine Depression eine Krankheit ist. Er entsteht an vier anderen Stellen.

Erstens am Grad. Der Versicherer rechnet die Tätigkeit anders auf als du. Wer seine Arbeitswoche nicht in Teiltätigkeiten mit Zeitanteilen beschreibt, überlässt diese Rechnung dem Gegenüber. Eine saubere Selbstauskunft über den typischen Arbeitstag vor der Erkrankung ist das wichtigste Dokument im ganzen Verfahren.

Zweitens an der Prognose. Bei psychischen Erkrankungen wird gern argumentiert, eine Therapie sei noch nicht ausgeschöpft, daher sei keine Beeinträchtigung von mindestens sechs Monaten absehbar. Dem begegnest du mit Verlaufsdokumentation: bisherige Behandlungsversuche, Dauer, Ergebnis, fachärztliche Einschätzung.

Drittens an der Vorgeschichte. Hast du vor Vertragsabschluss Psychotherapie in Anspruch genommen, Medikamente verschrieben bekommen oder warst du in Behandlung, prüft der Versicherer die Gesundheitsfragen im Antrag. Die Bedingungen halten ausdrücklich fest, dass die Anzeigepflicht "insbesondere für die Fragen nach gegenwärtigen oder früheren Erkrankungen, gesundheitlichen Störungen und Beschwerden" gilt. Rechtlich dahinter stehen § 16 VersVG und § 17 VersVG. Entlastend sind mehrere Punkte: Nach § 18 VersVG kann der Versicherer wegen eines Umstands, nach dem nicht ausdrücklich und genau umschrieben gefragt wurde, nur bei arglistiger Verschweigung zurücktreten. Nach § 21 VersVG bleibt die Leistungspflicht bestehen, wenn der verschwiegene Umstand keinen Einfluss auf den Eintritt des Versicherungsfalls hatte — eine einmalige Beratung wegen einer Lebenskrise ist nicht automatisch ursächlich für eine Jahre später aufgetretene Erkrankung. Und nach § 20 VersVG ist der Rücktritt nur innerhalb eines Monates ab Kenntnis zulässig.

Viertens an Mitwirkung und Fristen. Wer Auskünfte oder Unterlagen nicht liefert, riskiert eine Obliegenheitsverletzung. § 6 Abs. 3 VersVG verlangt dafür aber Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit und lässt bei grober Fahrlässigkeit den Kausalitätsgegenbeweis zu. Fällig wird die Leistung nach § 11 VersVG mit Beendigung der nötigen Erhebungen; bleibt der Versicherer nach zwei Monaten eine Erklärung schuldig, tritt Fälligkeit unabhängig davon ein. Und eine Ablehnung setzt nur dann die Jahresfrist des § 12 Abs. 3 VersVG in Gang, wenn sie begründet ist und die Rechtsfolge ausdrücklich nennt.

Was Referenzfälle zeigen

Die Referenzfälle aus dem Archiv betreffen die Lebensversicherung breiter als nur die Berufsunfähigkeit — die Mechanik, an der Ansprüche scheitern oder durchgehen, ist aber dieselbe.

Der Fall "Zinsversprechen der Lebensversicherung — was gilt wirklich?" zeigt, wie viel von der Urkundenlage abhängt: Was im Vertrag oder in der Polizze nachweisbar steht, trägt; was nur erinnert wird, trägt schwer. Übertragen auf eine psychische Erkrankung heißt das, dass eine mündliche Zusicherung aus dem Beratungsgespräch keine Leistungsdefinition ersetzt — maßgeblich bleibt der Bedingungstext.

"Rentenversicherung ohne Erbschutz — kann man das noch anfechten?" ist eine Lehrstunde in Fristen. Die Anfechtung wegen Irrtums verjährt in drei Jahren ab Vertragsabschluss, nicht erst ab Kenntnis des Irrtums. Wer erst bei Eintritt des Leistungsfalls merkt, dass der Vertrag nicht das enthält, was er sollte, kommt für eine Anfechtung oft zu spät. Deckungsfragen gehört deshalb früh nachgegangen, nicht erst im Krankenstand.

"Nur die Lebensversicherung kündigen — geht das im Bündelvertrag?" ging gut aus, weil separate Bedingungen und eigene Kündigungsklauseln für rechtlich selbständige Verträge sprachen. Für dich relevant, wenn die Berufsunfähigkeit als Zusatzversicherung an einer Risikolebensversicherung hängt: Prüfe vor jeder Kündigung oder Umstellung, was dabei mit dem BU-Schutz passiert.

"Fondspolizze fürs Kind loswerden — kostenlos aussteigen?" zeigt die Kehrseite: Beitragsfrei stellen ist möglich, kostenlos aussteigen nicht. Wer während einer Erkrankung die Prämie nicht mehr stemmt, sollte wissen, dass eine Beitragsfreistellung Geld kostet und den Schutz verändern kann. Die hier vorliegenden Bedingungen sehen umgekehrt vor, dass bei anerkannter Berufsunfähigkeit die Beitragszahlungspflicht ganz oder teilweise entfällt — genau deshalb lohnt der Antrag, auch wenn der Ausgang offen scheint.

So findest du es für deinen Fall heraus

Hol dir zuerst die vollständigen Unterlagen: Polizze, die Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung in der Fassung, die für deinen Vertrag gilt, und eine Kopie des Antrags samt beantworteter Gesundheitsfragen. Ohne den Antrag kannst du nicht einschätzen, ob die Vorgeschichte ein Thema wird.

Lies dann die Definition der Berufsunfähigkeit Satz für Satz und gleiche sie mit deiner Situation ab: ärztlicher Nachweis vorhanden, Prognose über mindestens sechs Monate plausibel, Beeinträchtigung bei mindestens 50 % der Tätigkeit. Schreibe deinen Arbeitstag vor der Erkrankung auf — alle Teiltätigkeiten mit geschätzten Zeitanteilen — und markiere, was aktuell nicht mehr geht und warum.

Sammle parallel die medizinische Spur: Befunde, Entlassungsbriefe, Therapieverläufe, Medikation, Krankenstandszeiten. Bei psychischen Erkrankungen ist Kontinuität der Dokumentation der stärkste Beleg.

Prüfe außerdem, ob dein Vertrag Nachversicherungs- oder Dynamikregelungen enthält, die noch offen sind — nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit erlischt das Recht auf Nachversicherung in diesen Bedingungen. Und wenn bereits eine Ablehnung vorliegt: Schau nach, ob sie eine konkrete Tatsache und eine vertragliche oder gesetzliche Bestimmung nennt und ob auf die Rechtsfolge des Fristablaufs hingewiesen wird. Fehlt das, läuft die Frist des § 12 Abs. 3 VersVG nicht.

Wenn du nach diesen Schritten unsicher bist, ob die Ablehnung trägt: Die KI-Deckungsprüfung von gedeckt.com vergleicht deine Angaben mit dem Bedingungstext und ordnet ein, wo dein Fall steht. Das ersetzt keine Rechtsberatung, zeigt dir aber, welche Argumente in deinem Vertrag tatsächlich stehen.

Häufige Fragen

Sind psychische Erkrankungen in der BU-Versicherung ausgeschlossen?

In den hier vorliegenden Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung gibt es keinen Ausschluss für psychische Erkrankungen; die Definition stellt allgemein auf "Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall" ab. Einzelne Verträge können aber individuell vereinbarte Leistungsausschlüsse enthalten — das steht in deiner Polizze, nicht in den allgemeinen Bedingungen. Risikoausschlüsse sind nach ständiger Rechtsprechung eng auszulegen, Unklarheiten gehen nach § 915 ABGB zu Lasten des Versicherers.

Muss ich schon sechs Monate krankgeschrieben sein, bevor ich einen Antrag stelle?

Nein. Die Bedingungen verlangen, dass die Beeinträchtigung "voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen" besteht — das ist eine Prognose. Du kannst den Antrag stellen, sobald diese Prognose fachärztlich begründbar ist.

Kann mich der Versicherer auf einen anderen Job verweisen?

Die Bedingungen halten fest: "Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung." Angerechnet wird also nur eine Tätigkeit, die du konkret ausübst — und auch nur, wenn sie deiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entspricht. Eine Einkommenseinbuße von 20 % oder mehr beim jährlichen Bruttoeinkommen gilt dort in jedem Fall als unzumutbar.

Was passiert, wenn ich eine frühere Psychotherapie im Antrag nicht angegeben habe?

Dann prüft der Versicherer einen Rücktritt nach § 16 VersVG oder § 17 VersVG. Entlastend wirken § 18 VersVG, wenn nach dem Umstand nicht ausdrücklich und genau umschrieben gefragt wurde, und § 21 VersVG, wenn der verschwiegene Umstand keinen Einfluss auf den Eintritt des Versicherungsfalls hatte. Außerdem ist der Rücktritt nach § 20 VersVG nur innerhalb eines Monates ab Kenntnis zulässig.

Wie lange darf der Versicherer prüfen?

Nach § 11 VersVG wird die Leistung mit Beendigung der nötigen Erhebungen fällig. Verlangst du nach Ablauf von zwei Monaten seit deinem Leistungsbegehren eine Erklärung, warum die Erhebungen noch nicht beendet sind, und antwortet der Versicherer nicht binnen eines Monats, tritt die Fälligkeit unabhängig davon ein.

Muss ich die Prämie während der Berufsunfähigkeit weiterzahlen?

Die Bedingungen gehen davon aus, dass die Beitragszahlungspflicht bei anerkannter Berufsunfähigkeit ganz oder teilweise entfällt. Bis zur Anerkennung läuft der Vertrag aber normal weiter — stelle die Zahlung nicht eigenmächtig ein, sonst drohen die Folgen des § 39 VersVG.

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Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.