Start › Ratgeber

Knochenbruch — was leistet die private Unfallversicherung?

Ein Bruch ist schnell passiert, die Leistungsfrage ist es selten. Ob und wie viel deine Unfallversicherung zahlt, hängt an der Leistungsart, an Nachweisfristen und an der Frage, ob der Bruch bedingungsgemäß überhaupt als Knochenbruch gilt.

Worauf es ankommt

Die private Unfallversicherung leistet nicht pauschal „bei Verletzung“, sondern getrennt nach Leistungsarten. Ein Knochenbruch kann deshalb gleich mehrere Töpfe berühren: eine eigene Knochenbruchpauschale, Heilkosten, Tagegeld, Spitalgeld und — wenn etwas dauerhaft zurückbleibt — die Invaliditätsleistung. Welche dieser Positionen du hast, steht nicht in der Werbung, sondern in deiner Polizze und im dazugehörigen Bedingungswerk.

Erste Voraussetzung ist immer der Unfallbegriff. Die AUVB 2022 von muki formulieren ihn so: Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person „durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet“. Ein Sturz auf Eis, ein Zusammenprall beim Sport, ein Verkehrsunfall erfüllen das klar. Schwieriger wird es bei Brüchen, die ohne erkennbares äußeres Ereignis auftreten — etwa Ermüdungsbrüche oder Brüche bei stark vorgeschädigtem Knochen.

Zweitens: die Knochenbruchpauschale selbst. In den UVB 2012 von Wüstenrot ist sie als eigener Artikel ausgestaltet. Erleidet die versicherte Person unfallbedingt einen Knochenbruch, leistet der Versicherer eine Pauschale in Höhe von € 500,00. Voraussetzung ist, dass der Knochenbruch innerhalb einer Woche nach dem Unfallereignis ärztlich festgestellt und behandelt wird sowie radiologisch dokumentiert ist. Die Pauschale wird nur einmal pro versichertem Ereignis und pro Kalenderjahr bezahlt, auch wenn mehrere Knochenbrüche eingetreten sind.

Bei muki ist die Pauschale anders konstruiert: Nach Art. 15 AUVB 2022 wird sie nur erbracht, wenn im Grundvertrag das Risiko der unfallbedingten dauernden Invalidität beantragt wurde, und zwar „unabhängig von der Anzahl der gebrochenen Knochen und der Schwere der Knochenbrüche“ als einmalige Zahlung pro Unfallereignis in der auf der Versicherungspolizze dokumentierten Höhe. Das heißt: Die Summe steht nicht in den Bedingungen, sondern in deiner Polizze — ohne Polizze ist die Höhe nicht seriös zu beantworten.

Drittens: Die Pauschale ist ein Trostpflaster, nicht der Hauptanspruch. Wirtschaftlich relevant wird ein Bruch meist über Invalidität, Tagegeld und Heilkosten. Wer sich nur auf die Pauschale konzentriert, lässt unter Umständen die größere Leistung liegen.

Typische Streitpunkte

Der erste Klassiker ist die Frage, was überhaupt als Knochenbruch zählt. Die UVB 2012 von Wüstenrot schließen ausdrücklich aus: „Kein Anspruch auf die Pauschalleistung besteht für Knochenabsplitterungen, knöcherne Aus- bzw. Abrisse, sowie Mikrofrakturen (Bone bruise).“ Genau diese Diagnosen stehen aber häufig im Befund — etwa nach einem Umknicken oder einem Kniedistorsionstrauma. Steht im Arztbrief „knöcherner Ausriss“, lehnt der Versicherer die Pauschale ab, selbst wenn der Laie das als Bruch empfindet. Hier lohnt der Blick in den Originalbefund: Entscheidend ist, was der Radiologe tatsächlich beschreibt, nicht die Zusammenfassung im Ablehnungsschreiben.

Zweiter Streitpunkt sind die Nachweisvoraussetzungen. Eine Woche bis zur ärztlichen Feststellung klingt großzügig, ist es nach einem Wochenendsturz aber nicht immer. Wer erst nach zehn Tagen zum Arzt geht, weil der Schmerz „schon noch weggeht“, verliert bei dieser Formulierung die Pauschale — die übrigen Leistungen, etwa Invalidität oder Heilkosten, bleiben davon unberührt. Auch die radiologische Dokumentation ist ein eigenständiges Erfordernis; eine rein klinische Diagnose ohne Bildgebung reicht dem Wortlaut nach nicht.

Dritter Punkt: die Einmaligkeit. Mehrere Brüche aus demselben Sturz ergeben keine Vervielfachung. Bei Wüstenrot kommt sogar die Begrenzung pro Kalenderjahr dazu — zwei Unfälle im selben Jahr bringen also nur einmal die Pauschale.

Vierter Punkt: Vorschäden und Degeneration. Versicherer argumentieren bei älteren Versicherten gern mit Osteoporose oder Abnützung. Wichtig ist die Beweislastverteilung: Dass ein Unfall vorlag und unter die Leistungsbeschreibung fällt, hat der Versicherungsnehmer zu zeigen; dass ein Ausschluss- oder Minderungstatbestand greift, muss der Versicherer beweisen. Risikoausschlüsse werden nach ständiger Rechtsprechung eng ausgelegt, und undeutliche Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zu Lasten dessen, der sie verwendet hat. Ungewöhnliche und nachteilige Klauseln können nach § 864a ABGB gar nicht Vertragsbestandteil geworden sein, gröblich benachteiligende sind nach § 879 Abs. 3 ABGB nichtig, unklar abgefasste bei Verbrauchern nach § 6 Abs. 3 KSchG unwirksam.

Fünfter Punkt: Fristen bei der Invalidität. Nach Artikel B.1 der UVB 2012 muss sich innerhalb eines Jahres vom Unfalltag an gerechnet ergeben, dass eine dauernde Unfallinvalidität zurückbleibt; sie muss von einem befugten, unbefangenen Facharzt schriftlich festgestellt und beim Versicherer — bei sonstigem Anspruchsverlust — in geschriebener Form innerhalb von 18 Monaten nach dem Unfall geltend gemacht werden. Eine bloße Unfallmeldung genügt dafür nicht. Andere Bedingungswerke setzen andere Fristen; maßgeblich ist immer deine Fassung.

Sechster Punkt: die Ablehnung selbst. Lehnt der Versicherer begründet und mit korrekter Belehrung über die Rechtsfolge ab, läuft die Jahresfrist des § 12 Abs. 3 VersVG. Fehlt die Belehrung, beginnt die Frist nicht.

Was Referenzfälle zeigen

Im Fall „Achillessehnenriss beim Fußball — Unfall oder Abnützung?“ bescheinigte das Sachverständigengutachten eine degenerative Spontanruptur, der Versicherungsnehmer berief sich dagegen auf den erweiterten Unfallbegriff in seinen Bedingungen. Der Fall zeigt das Muster, das auch bei Brüchen auftritt: Der Versicherer rückt die körpereigene Vorschädigung in den Vordergrund, der Vertrag verspricht an anderer Stelle aber mehr als den engen Unfallbegriff. Wer nur den Befund liest und nicht die Bedingungen, gibt zu früh auf.

Der Fall „Sportunfall mit 16 — aber die Polizze kennt eine Altersgrenze“ betraf eine Knieverletzung beim Fußball mit Operationen. Die Ablehnung stützte sich nicht auf die Verletzung, sondern auf eine Klausel, die ausdrücklich Vertragsbestandteil war. Übertragen auf den Knochenbruch heißt das: Auch ein glasklarer, radiologisch dokumentierter Bruch nützt nichts, wenn die versicherte Person im Vertrag gar nicht (mehr) gedeckt ist. Prüfe zuerst, wer und bis wann versichert ist.

„Zweite Unfallversicherung verschwiegen — Leistung weg?“ zeigt die Seite der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Der Versicherer berief sich auf Leistungsfreiheit, weil im Antrag nicht alles offengelegt war. Der Maßstab dafür steht in § 16 VersVG: anzuzeigen sind die bekannten Umstände, die für die Übernahme der Gefahr erheblich sind. Wer zwei Unfallpolizzen hat — und das ist bei Knochenbruchpauschalen nicht selten, weil sie oft als Zusatzbaustein verkauft werden —, sollte wissen, was im Antrag gefragt wurde.

Im Fall „100 % invalid nach Unfall — gilt die mündliche Makler-Zusage?“ bestritt der Versicherer eine Vereinbarung, die im Beratungsgespräch zugesagt worden war. Der Ausgang war für den Versicherungsnehmer positiv. Die Lehre: Was der Makler zugesagt hat, kann zählen — aber nur, wenn es dokumentiert oder sonst nachweisbar ist. Antragskopie, E-Mails und Beratungsprotokoll sind deshalb keine Formalien, sondern Beweismittel.

Was neben der Pauschale noch im Vertrag steckt

Nach einem Bruch lohnt es sich, den gesamten Leistungskatalog durchzugehen. Die UVB 2012 kennen unter den Unfallkosten die Heilkosten, also die Kosten, die zur Behebung der Unfallfolgen aufgewendet wurden und nach ärztlicher Verordnung notwendig waren — ausdrücklich auch die notwendigen Kosten des Verletztentransportes, einer physikalischen Behandlung und der Leihgebühren für Heilbehelfe wie Gehhilfen oder Rollstuhl. Nicht ersetzt werden dort die Kosten für eine Unterbringung in der Sonderklasse.

Beim Tagegeld sieht Artikel B.6 der UVB 2012 eine Zahlung für die Dauer der vollständigen unfallbedingten Arbeitsunfähigkeit im Beruf oder in der Beschäftigung vor, längstens 365 Tage innerhalb von vier Jahren ab dem Unfalltag. Gerade bei Brüchen mit langer Heilungsdauer ist das oft die größere Summe als die Pauschale.

Ein Sonderfall ist der Oberschenkelhalsbruch. Artikel B.4 der UVB 2012 sieht vor: Erleidet die versicherte Person einen Bruch eines oder beider Oberschenkelhalsknochen, wird die Unfall-Pflegerente für die Dauer von 12 Monaten erbracht; wird aus demselben Ereignis mit hoher Wahrscheinlichkeit ein Unfallinvaliditätsgrad von 35 % oder mehr erreicht, wird sie für 24 Monate geleistet. Vorausgesetzt ist, dass entsprechende ärztliche Bestätigungen und Befunde vorliegen.

Passiert der Unfall in den Bergen oder im Ausland, kommen Berge-, Such- und Rückholkosten dazu. Die AUVB 2022 von muki ersetzen im Rahmen der Hubschrauberbergung die notwendigen Kosten eines Rettungstransportes mittels Hubschrauber bis max. EUR 15.000.-, allerdings nur insoweit, als andere Träger wie Sozialversicherung oder Bergrettung die Kosten nicht übernehmen.

Bleibt etwas zurück — eingeschränkte Beweglichkeit, Fehlstellung, dauerhafte Kraftminderung —, führt der Weg zur Invaliditätsleistung. Dabei zählt nach Artikel B.1 der UVB 2012 bei Funktionseinschränkungen von Armen und Beinen der Prozentsatz für die gesamte Extremität anteilig, und eine Vorinvalidität mindert den Invaliditätsgrad. Steht der Grad nicht eindeutig fest, sind sowohl Versicherte als auch Versicherer berechtigt, den Unfallinvaliditätsgrad jährlich bis vier Jahre ab dem Unfalltag ärztlich neu bemessen zu lassen.

So findest du es für deinen Fall heraus

Beginne bei der Polizze, nicht bei der Diagnose. Sieh nach, welche Leistungsarten mit Summen hinterlegt sind: dauernde Invalidität, Tagegeld, Spitalgeld, Unfallkosten, Knochenbruchpauschale. Fehlt die Pauschale in der Aufstellung, ist sie meist nicht mitversichert — der Bruch kann trotzdem über andere Positionen gedeckt sein.

Dann prüfe die Fassung des Bedingungswerks. „AUVB“ ist kein einheitlicher Text; UVB 2012 und AUVB 2022 regeln dieselbe Leistung unterschiedlich. Die Jahreszahl steht in der Polizze und auf dem Bedingungsheft.

Sichere den medizinischen Nachweis früh. Lass dir Datum der Erstvorstellung, Diagnose und Bildgebung schriftlich geben. Bei einer Pauschale, die eine ärztliche Feststellung innerhalb einer Woche verlangt, entscheidet das Datum im Befund, nicht dein Erinnerungsvermögen. Halte außerdem den Unfallhergang fest — was von außen eingewirkt hat, wer dabei war, ob es eine Dienstmeldung oder Polizeiaufnahme gibt.

Melde den Unfall ohne unnötigen Verzug. § 33 VersVG verlangt die unverzügliche Anzeige nach Kenntnis; eine verspätete Meldung wird allerdings nur nach den Obliegenheitsregeln sanktioniert, und bei grober Fahrlässigkeit steht nach § 6 Abs. 3 VersVG der Kausalitätsgegenbeweis offen.

Denk die Invalidität mit, auch wenn du zunächst nur die Pauschale willst. Wenn nach Monaten Beschwerden bleiben, brauchst du die fachärztliche Feststellung und die fristgerechte Geltendmachung — bei den UVB 2012 in geschriebener Form innerhalb von 18 Monaten nach dem Unfall, bei sonstigem Anspruchsverlust.

Bekommst du eine Ablehnung, lies sie wie eine Behauptung, nicht wie ein Urteil. Welche konkrete Klausel wird genannt? Passt der Sachverhalt wirklich darunter? Ist die Klausel klar formuliert? Für die Frist des § 12 Abs. 3 VersVG gilt: Sie beginnt erst mit einer Ablehnung, die den Anspruch begründet zurückweist und über die Rechtsfolge des Fristablaufs belehrt.

Wenn du es nicht selbst auseinanderklauben willst: Die KI-Deckungsprüfung von gedeckt vergleicht deine Schilderung mit dem Original-Bedingungswerk deines Versicherers und zeigt dir die einschlägige Fundstelle. Das ersetzt keine Rechtsberatung, verschafft dir aber eine begründete Ersteinschätzung, bevor du antwortest.

Häufige Fragen

Wie hoch ist die Knochenbruchpauschale?

Das hängt vom Vertrag ab. Die UVB 2012 von Wüstenrot nennen € 500,00 pro Ereignis, die AUVB 2022 von muki verweisen auf die in der Versicherungspolizze dokumentierte Höhe.

Bekomme ich bei mehreren Brüchen aus einem Sturz mehrfach die Pauschale?

Nein. Die AUVB 2022 von muki leisten einmalig pro Unfallereignis, unabhängig von der Anzahl der gebrochenen Knochen und der Schwere. Die UVB 2012 zahlen die Pauschale nur einmal pro versichertem Ereignis und pro Kalenderjahr.

Zählt ein knöcherner Ausriss als Knochenbruch?

Nach den UVB 2012 nicht: Dort besteht kein Anspruch auf die Pauschalleistung für Knochenabsplitterungen, knöcherne Aus- bzw. Abrisse sowie Mikrofrakturen (Bone bruise). Andere Bedingungswerke können das anders regeln — entscheidend ist dein Text.

Was passiert, wenn ich erst spät zum Arzt gehe?

Für die Pauschale nach den UVB 2012 muss der Knochenbruch innerhalb einer Woche nach dem Unfallereignis ärztlich festgestellt und behandelt sowie radiologisch dokumentiert sein. Versäumst du das, kann die Pauschale entfallen, während Heilkosten oder Invaliditätsleistung davon unabhängig zu prüfen sind.

Gibt es bei einem Oberschenkelhalsbruch eine Sonderleistung?

In den UVB 2012 ja: Bei Bruch eines oder beider Oberschenkelhalsknochen wird die Unfall-Pflegerente für die Dauer von 12 Monaten erbracht, bei voraussichtlich 35 % oder mehr Unfallinvaliditätsgrad aus demselben Ereignis für 24 Monate.

Der Versicherer sagt, mein Knochen war vorgeschädigt. Was gilt?

Den Eintritt des Versicherungsfalls hast du zu zeigen, einen Ausschluss- oder Minderungstatbestand muss der Versicherer beweisen. Ausschlüsse sind eng auszulegen, und undeutliche Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zu Lasten des Verwenders.

Passende Fälle aus dem Archiv

Alle 100 Fälle im Fall-Archiv →

Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.