Start › Ratgeber

Unfall im Haushalt — wann zahlt die private Unfallversicherung?

Die meisten Unfälle passieren nicht im Straßenverkehr, sondern zu Hause: Leiter, Stiege, Küche, Garten. Ob deine private Unfallversicherung dafür leistet, entscheidet nicht der Ort, sondern der Unfallbegriff, die vereinbarten Leistungsarten und die Fristen in deinem Bedingungswerk.

Worauf es ankommt

Die private Unfallversicherung in Österreich ist keine Berufs- oder Freizeitversicherung im engeren Sinn — sie knüpft grundsätzlich an das Ereignis an, nicht an den Ort. Ein Sturz von der Leiter beim Fensterputzen ist daher kein Sonderfall, sondern ein ganz normaler Versicherungsfall, solange er unter den Unfallbegriff fällt, den dein Vertrag definiert. Bei Wüstenrot steht dieser Begriff in Artikel A.6 der UVB 2012, bei der Wiener Städtischen in Artikel 6 der AUVB Unfallvorsorge Premium.

Wichtig ist, was darüber hinaus ausdrücklich als Unfall gilt. Die AUVB Unfallvorsorge Premium zählen unter anderem auf: Folgen der unabsichtlichen Einnahme von für den Verzehr nicht vorgesehener Stoffe oder verdorbener Lebensmittel, Folgen des Verschluckens von Gegenständen bei Kindern bis zum 7. Lebensjahr sowie Unfälle, die sich bei Rettungseinsätzen ereignen. Bei Vergiftungen durch Einatmen schädlicher Stoffe wird die Plötzlichkeit auch dann angenommen, wenn die versicherte Person den Einwirkungen innerhalb eines Zeitabschnittes von bis zu 7 Tagen ausgesetzt war. Genau das sind klassische Haushaltssituationen — Reinigungsmittel, Rauch, Kinder, die etwas verschlucken.

Die zweite Frage ist, wer überhaupt versichert ist. In den AUVB Unfallvorsorge Premium hängen Partner-, Alleinerzieher- und Familienvariante am gemeinsamen Haushalt: Versichert ist nach Artikel 1.2 der Versicherungsnehmer und dessen Ehepartner oder Lebensgefährte, sofern dieser im gemeinsamen Haushalt mit dem Versicherungsnehmer lebt. Für Kinder gilt nach Artikel 1.3 und 1.4 zusätzlich, dass sie keine Einkünfte aus selbständiger oder unselbständiger Tätigkeit erzielen dürfen; eine bloße Lehrlingsentschädigung gilt nicht als Einkommen, und bei weiterführender Ausbildung gilt der Schutz längstens bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres. Wer auszieht, heiratet oder zu arbeiten beginnt, verändert damit unbemerkt den Kreis der versicherten Personen.

Welche Leistungen nach einem Haushaltsunfall greifen

Die Kernleistung ist die dauernde Invalidität. Nach Artikel B.1 der UVB 2012 wird gezahlt, wenn sich innerhalb eines Jahres vom Unfalltag an gerechnet ergibt, dass als Folge des Unfalles eine dauernde Unfallinvalidität zurückbleibt. Die Höhe richtet sich nach der Gliedertaxe; bei anderen Körperteilen bemisst sich der Grad danach, inwieweit die normale körperliche oder geistige Funktionsfähigkeit insgesamt beeinträchtigt ist. Mehrere betroffene Körperteile werden zusammengerechnet, die Leistung pro Versicherungsfall ist jedoch mit 100 % der versicherten Summe begrenzt.

Für den Alltag oft wichtiger sind die Nebenleistungen. Die UVB 2012 sehen unter Unfallkosten die Heilkosten vor, also Kosten, die zur Behebung der Unfallfolgen aufgewendet wurden und nach ärztlicher Verordnung notwendig waren — inklusive Verletztentransport, physikalischer Behandlung, Leihgebühren für Heilbehelfe wie Gehhilfen oder Rollstuhl. Nicht ersetzt werden Kosten für Erholungsreisen sowie für Bade- und Erholungsaufenthalte und die Unterbringung in der Sonderklasse. Die AUVB Unfallvorsorge Premium kennen zusätzlich eine Rehabilitations-Beihilfe von EUR 5.000,-, wenn sich die versicherte Person innerhalb von 2 Jahren vom Unfalltag an gerechnet einer stationären Heilbehandlung in einem Rehabilitationszentrum unterzogen hat, und für Kinder bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres ein Schulausfallgeld von EUR 750,- bei mindestens 14-tägigem ununterbrochenem Spitalaufenthalt.

Speziell für Haushaltsunfälle relevant ist die Assistance. Die UVB 2012 nennen in Punkt 3.1 Dienstleistungen im Haushaltsbereich, soweit diese notwendig sind, von der versicherten Person in Folge eines Unfalles nicht durchgeführt und auch nicht von einer anderen im selben Haushalt lebenden Person übernommen werden können: Haushaltshilfe, häusliche Versorgung, Essensversorgung, Wohnungsreinigung, Wohnungssicherung, Versorgung und Betreuung von Kindern und Haustieren im selben Haushalt sowie unaufschiebbare Behördenwege. Wer allein lebt und sich das Sprunggelenk bricht, holt genau hier den praktischen Nutzen heraus.

Und wer keinen Beruf im klassischen Sinn ausübt, steht beim Taggeld nicht automatisch schlechter da. Nach Artikel B.6 der UVB 2012 wird die Dauer der unfallbedingten Arbeitsunfähigkeit, wenn der Versicherte im Unfallszeitpunkt keinen Beruf ausübt, nach allgemeiner medizinischer Erfahrung bzw. nach Maßgabe der unfallbedingten Beeinträchtigung körperlicher Funktionen ermittelt. In den AUVB Unfallvorsorge Premium heißt es in Punkt 16.3.3 ausdrücklich: Bei Personen, welche ausschließlich den Haushalt für die eigene Familie führen, gilt diese Tätigkeit ebenfalls als Beruf bzw. Erwerbstätigkeit im Sinne dieser Bedingungen.

Typische Streitpunkte

Erstens der Unfallbegriff selbst. Ein Bandscheibenvorfall beim Anheben der Waschmaschine oder ein Sehnenriss beim Möbelrücken ist oft kein Ereignis von außen, sondern eine Eigenbewegung. Hier entscheidet, ob dein Bedingungswerk solche Verletzungsarten ausdrücklich einschließt. Steht im Vertrag ein erweiterter Unfallbegriff, ist er anzuwenden — unklare Formulierungen gehen nach § 915 ABGB zulasten des Versicherers.

Zweitens Vorerkrankungen. Artikel C.2 der UVB 2012 regelt, dass bei der Bemessung des Unfallinvaliditätsgrades ein Abzug in Höhe einer Vorinvalidität nur vorgenommen wird, wenn durch den Unfall eine körperliche oder geistige Funktion betroffen ist, die schon vorher beeinträchtigt war. Wenn schon vor dem Unfall bestandene Krankheiten oder Gebrechen mitgewirkt haben, kann gekürzt werden. Für diesen Einwand trägt der Versicherer die Beweislast — altersadäquate degenerative Veränderungen sind nicht automatisch ein Gebrechen.

Drittens die Fristen, und das ist der häufigste Grund für verlorene Ansprüche. Nach Artikel B.1 der UVB 2012 muss die Unfallinvalidität von einem befugten, unbefangenen Facharzt schriftlich festgestellt und beim Versicherer bei sonstigem Anspruchsverlust in geschriebener Form innerhalb von 18 Monaten nach dem Unfall geltend gemacht werden. Die AUVB Unfallvorsorge Premium verlangen die Geltendmachung unter Vorlage eines ärztlichen Befundberichtes innerhalb von 24 Monaten ab dem Unfalltag. Eine bloße Unfallmeldung ersetzt diese Geltendmachung nicht.

Viertens die Neubemessung. Nach Artikel B.1 der UVB 2012 sind Versicherter und Versicherer berechtigt, den Unfallinvaliditätsgrad jährlich bis vier Jahre ab dem Unfalltag ärztlich neu bemessen zu lassen; die AUVB Unfallvorsorge Premium sprechen in Punkt 8.1.4 ebenfalls von einer neuerlichen ärztlichen Bemessung innerhalb von 4 Jahren nach dem Unfall. Die Untersuchung muss innerhalb dieser Frist tatsächlich stattfinden.

Was Referenzfälle zeigen

Im Referenzfall Achillessehnenriss beim Fußball — Unfall oder Abnützung? bescheinigte ein Sachverständigengutachten eine rein degenerative Spontanruptur. Entscheidend war am Ende nicht das Gutachten allein, sondern die Frage, ob die Bedingungen einen erweiterten Unfallbegriff für Sehnenverletzungen versprechen. Übertragen auf den Haushalt heißt das: Wenn dir beim Heben der Kiste etwas reißt, lies zuerst nach, was dein Vertrag ausdrücklich einschließt, bevor du die Ablehnung akzeptierst.

Der Referenzfall Sportunfall mit 16 — aber die Polizze kennt eine Altersgrenze zeigt die andere Seite: Eine ausdrücklich zum Vertragsbestandteil gemachte Altersklausel wirkt, auch wenn sie im Alltag niemand mehr am Schirm hat. Für Familienpolizzen mit mitversicherten Kindern ist das direkt relevant — prüfe regelmäßig, ob dein Nachwuchs noch im versicherten Personenkreis liegt.

Im Referenzfall 100 % invalid nach Unfall — gilt die mündliche Makler-Zusage? ging es um eine Alleinerzieher-Variante und eine Vereinbarung, die der Versicherer bestritt. Was im Beratungsgespräch besprochen wurde, hilft nur, wenn es sich in Antrag, Polizze oder Korrespondenz wiederfindet. Hebe Unterlagen auf.

Und der Referenzfall Zweite Unfallversicherung verschwiegen — Leistung weg? erinnert daran, dass Fragen im Antrag ernst zu nehmen sind. Nach § 16 VersVG hat der Versicherungsnehmer beim Abschluss des Vertrages alle ihm bekannten Umstände anzuzeigen, die für die Übernahme der Gefahr erheblich sind; ein Umstand, nach dem ausdrücklich und in geschriebener Form gefragt wurde, gilt im Zweifel als erheblich.

So findest du es für deinen Fall heraus

Dokumentiere den Hergang sofort und konkret: Was ist passiert, welcher Gegenstand war beteiligt, gab es Zeugen, wann war der erste Arztbesuch. Gerade im Haushalt gibt es keine Unfallmeldung vom Arbeitgeber und keine Polizei — die Beweislast für den Versicherungsfall liegt bei dir, und ein Arztbefund vom selben oder nächsten Tag ist dein stärkstes Dokument. Den Eintritt des Versicherungsfalles hast du nach § 33 VersVG unverzüglich anzuzeigen, und der Versicherer kann nach § 34 VersVG jede Auskunft verlangen, die zur Feststellung erforderlich ist.

Dann nimm deine Polizze zur Hand und kläre drei Dinge: Welche Leistungsarten sind überhaupt vereinbart (Invalidität, Taggeld, Spitalgeld, Unfallkosten, Assistance)? Wer ist versicherte Person? Und welche Geltendmachungsfrist steht in deinem Bedingungswerk — 18 Monate, 24 Monate oder eine andere Zahl? Trage dir das Fristende ein und melde die dauernde Invalidität ausdrücklich als solche, mit ärztlichem Befund, nicht bloß als Unfallmeldung.

Kommt eine Ablehnung, lies sie genau. Der Versicherer ist nach Punkt 19.1 der AUVB Unfallvorsorge Premium verpflichtet, innerhalb eines Monats, bei Ansprüchen auf Leistung für dauernde Invalidität innerhalb dreier Monate zu erklären, ob und in welcher Höhe er eine Leistungspflicht anerkennt. Fällig werden Geldleistungen nach § 11 VersVG mit Beendigung der nötigen Erhebungen. Eine Ablehnung löst die Jahresfrist des § 12 Abs. 3 VersVG nur aus, wenn sie korrekt begründet ist und auf die Rechtsfolge hinweist. Stützt sich die Ablehnung auf eine versteckte oder unverständliche Klausel, lohnt der Blick auf § 864a ABGB, § 879 Abs. 3 ABGB und § 6 Abs. 3 KSchG.

Wenn du nicht einschätzen kannst, ob dein Haushaltsunfall unter deine Bedingungen fällt: Die KI-Deckungsprüfung von gedeckt vergleicht deine Schilderung mit dem Original-Bedingungswerk deines Versicherers und zeigt dir die Fundstelle, auf die es ankommt.

Häufige Fragen

Gilt die private Unfallversicherung auch zu Hause?

Ja, die private Unfallversicherung knüpft an das Unfallereignis an, nicht an den Ort. Ein Sturz von der Leiter oder in der Dusche ist grundsätzlich genauso ein Versicherungsfall wie ein Sportunfall, solange der Unfallbegriff deines Bedingungswerks erfüllt ist.

Bekomme ich Taggeld, wenn ich nur den Haushalt führe?

Das hängt vom Bedingungswerk ab. In den AUVB Unfallvorsorge Premium gilt nach Punkt 16.3.3 die Haushaltsführung für die eigene Familie ebenfalls als Beruf bzw. Erwerbstätigkeit; in den UVB 2012 wird die Dauer der Arbeitsunfähigkeit bei Personen ohne Beruf nach allgemeiner medizinischer Erfahrung ermittelt.

Zahlt die Versicherung eine Haushaltshilfe nach einem Unfall?

Die UVB 2012 sehen in Punkt 3.1 Dienstleistungen im Haushaltsbereich vor, darunter Haushaltshilfe, Wohnungsreinigung, Essensversorgung sowie Betreuung von Kindern und Haustieren im selben Haushalt. Voraussetzung ist, dass diese Leistungen notwendig sind und nicht von einer anderen im selben Haushalt lebenden Person übernommen werden können.

Bis wann muss ich eine Invalidität melden?

Nach Artikel B.1 der UVB 2012 muss die Unfallinvalidität fachärztlich festgestellt und bei sonstigem Anspruchsverlust in geschriebener Form innerhalb von 18 Monaten nach dem Unfall geltend gemacht werden. Die AUVB Unfallvorsorge Premium verlangen die Geltendmachung mit ärztlichem Befundbericht innerhalb von 24 Monaten ab dem Unfalltag.

Was passiert, wenn eine Vorerkrankung mitgewirkt hat?

Nach Artikel C.2 der UVB 2012 kann gekürzt werden, wenn schon vor dem Unfall bestandene Krankheiten oder Gebrechen mitgewirkt oder die Unfallfolgen beeinflusst haben. Diesen Einwand muss der Versicherer belegen — eine pauschale Behauptung reicht nicht.

Sind meine Kinder und mein Partner im Haushalt mitversichert?

Nur, wenn eine Partner-, Alleinerzieher- oder Familienvariante vereinbart ist. In den AUVB Unfallvorsorge Premium setzen die Artikel 1.2 bis 1.4 den gemeinsamen Haushalt voraus; für Kinder gilt zusätzlich die Einkommensgrenze und bei weiterführender Ausbildung längstens die Vollendung des 25. Lebensjahres.

Passende Fälle aus dem Archiv

Alle 100 Fälle im Fall-Archiv →

Dieser Ratgeber informiert allgemein und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Deckungsfragen entscheidet immer der konkrete Vertragstext — die gedeckt-Ampel ist eine dokumentengestützte Ersteinschätzung mit Quellenzitaten, keine Rechtsberatung.